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婚姻中的财产保护

By: Beyond Exponential Financial Date Published: Aug. 3, 2023, 8:23 p.m.

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        最近几天有的客户向我们团队咨询婚姻里财产保护的事情，问孩子要结婚了，是不是结婚前把联名房产完全过户到孩子头上，以保证是婚前财产？非常感谢大家的信任呀，我们团队虽然是优化税务的家庭理财团队，但朋友们做公司架构会咨询我们，做遗产规划会咨询我们，报税会问我们，婚姻的资产保护也会咨询我们。我们能为大家出谋划策感到很高兴，同时也很感慨家庭理财真的是牵一发动全身，生活的方方面面都会影响我们的财务状况，好的理财规划一定要有完备的知识系统和了解社会运作的游戏规则。我们是专业的理财团队，因此法律也好，税务也好，大家不能作为专业的意见，一定要咨询专业人士，但我们绝对可以从理财的角度给大家一个大方向，确保大家有个全局观，不会被片面信息而带偏！

       好，言归正传，今天我就和大家分享一点我们团队对于婚姻中财产保护的一点浅见。首先我们要知道在美国婚姻法是州法，每个州的情况不一样，那么大致分为两大类，一类是community property state， 一类是common law property state。在community property state 里，任何的婚后财产都是夫妻共同所有，不管是在个人名下还是夫妻共同所有，一旦离婚就是50/50的平分。而common law property state，婚后在个人名下的财产还是属于个人，离婚时候大家都把各自财产摊在桌面上，法官按照equitable and fair 的原则来分配财产，并不是50/50的平分所有财产，但什么是equitable and fair distribution呢？这要根据双方的工资，谁带孩子，一方是否为家庭牺牲等方面权衡。目前community property state 的州有以下9个：Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, Wisconsin。 community property state, 对于婚前财产，或者在婚姻中继承或被赠与的财产不在被平分的范围之列。

         因此在community property state的朋友就要格外小心，任何婚后财产最后都是50/50的平分。很多人说，那我就婚前购买房产，或者孩子婚前赠送他们一套房子。问题是，房子即便是婚前购买，但碰到搅屎棍的配偶，他可以argue房子的维护是婚后共同的钱，因此房子也是婚后财产，剪不断，理还乱！在common law property state的朋友，这些方面就要好一些，但也难免要被查出你所有的财产，摊在桌面上，被法官用equitable and fair的原则来分配。

       了解了这个大方向以后，我们提供几个婚姻资产保护的小思路，抛砖引玉。1. 签订婚前协议，不管是什么州，都必须要遵守婚前协议。这个方法简单，但不见得可行，因为在我们中国人传统里，婚前协议伤感情呀，除非是大富豪，不然那么三瓜两枣的婚前协议，估计对方早就被turn off了。2. 通过信托，但信托有信托的问题，只有不可撤销信托才能进行资产保护，可撤销信托不具备财产保护的功能，同时不可撤销信托的收入税和资产增值税很高，不可撤销信托同时让我们失去控制权，另外信托不是一劳永逸，可能会随着情况变化而需要修改。 3. 人寿保险是一个好的婚姻资产保护的方式。父母与其送孩子房子，不如送孩子人寿保险。首先人寿保险可以是父母做owner，孩子做insured，这样完全把这部分财产从婚姻中抽离。如果父母考核配偶不错，可以把owner转给孩子，孩子得到一份具有现金价值的保单，这张保单既可以做孩子应急金的银行，又是给孩子家庭的一份保护，同时可以作为他的super Roth。其次，离婚时，别的财产都无处可藏，房产，退休金账号都是一查就可以查出来，唯独人寿保险是需要owner签字，保险公司才会disclose的信息，因此其他财产很容易就摊在桌面上被分走了，而保险就多了一层保护，这也是很多人为自己购买有高额现金价值的人寿保险并不告诉对方的原因（购买保险也有坑，有的人没有搞清状况，或者一顿猛如虎的操作，适得其反，这部分请后续关注我们的讲座）。

          说到这好像有点冷冰冰和无情，和我们理想中“在天愿做比翼鸟，在地结为连理枝“的爱情精神相违背。我们是这样觉得的：我们应该永远用真心去对待配偶，配偶或许是生命中最重要的那个人。但感情的事情有时很难说清楚，“我本将心向明月，奈何明月照沟渠”，“落花有意随流水，流水无心恋落花”，常常发生。感情没有了不要紧，好说好散，再见亦是朋友！就怕碰见没有道德底线的人，大家可以参考现在网上沸沸扬扬的林生斌的故事，和我前两天分享的芝加哥跳楼男孩的故事。因此我们在付出真心的同时，做好应有的保护，方可进退自如。愿我们的孩子们都强大到拥有一切的保护，但又幸运到用不到这些保护！你来，我当你不会走，你走，我当你从没有来过！

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